日本有２萬家戶助保險公司，為什麼台灣０家？

   在喬安公司之前發表的一些文章中，一再強調互助保險是國際主流的保險形式，特別是２００８年金融海嘯，當商業保險公司紛紛因過度的金融操作，一片哀鴻遍野，若不是政府出手相救，很多可能已屍骨無存；然而，強調事後收費且不作投資的互助保險公司，一家家都安然無恙。

　　日本是一公民意識強烈的國家，是這理由吧！所以日本有兩萬多家互助保險公司，佔日本保險公司形態７５％。其中最大的保險公司：第一生命保險株式會社，即屬互助保險公司。

　　依台灣的保險法，國內現在是０家互助保險公司，而台灣的保險法已５０年未重新修訂。為什麼？背後原由，耐人尋味，也值得我們深思。

　　喬安公司簡董事長一再宣揚：互助保險公司是商業保險公司的防腐劑，就像民主需要制衡一樣。喬安公司希望突破官僚體制種種不合理的受限，為國內保險帶入新思維，成為國內第一家互助保險公司。

　　他山之石，可以攻錯。以下則為日本最大的保險公司：第一生命保險株式會社的簡介。

喬安網路平台股份有限公司　企劃處

  

日本最大的互助保險公司：
第一生命保險株式會社簡介
（The Dai-ichi Life Insurance Company）

【公司概要】

　　第一生命保險株式會社（The Dai-ichi Life Insurance Company, DILIC）在美國財星雜誌（CNN Money Fortune）2011年排名為第153名。根據財星雜誌的資料顯示，2010年DILIC營收大約53,375.1百萬美金，利潤約223.5百萬美金，資產約389,788.4百萬美金，股東權益約6,624.8百萬美金，員工人數超過五萬六千人（註2）。

　　第一生命保險株式會社（DILIC），是由矢野恒太（Tsuneta Yano）在1902年9月15日所成立的日本第一家互助保險公司。「客戶至上」為DILIC的經營理念。1997年推出「生涯規劃戰略」，作為客戶的終生伴侶提供安心的生涯規劃。DILIC在2001年得到日本金融機構日本經營品質獎的認可。2010年4月1日，DILIC是第一個由互助公司改組為股份公司，並且同時在東京證券交易所上市（擁有日本最大股東數，約137萬人）。上市後，繼續堅持創建以來的經營理念，為客戶提供一生可放心的生涯規劃，力求成為客戶的終生夥伴。

2010公司財務報表
總資產	資本
24,657億日圓	168億日圓
有效保單投保金額
個人保險	個人年金保險
120,460億日圓	5,757億日圓
償付能力充足率 （保險公司的實際資本／最低資本）	內含價值（EV）
950.50%	2,269億日圓

【DILIC的歷史】

1902年：Tsuneta Yano 創建DILIC
　　　　（日本第一家互助保險公司）。

1985年：在英國、歐洲成立分公司。

1988年：在香港、北京成立分公司。

1997年：推出「生涯規劃」的理念，並在美國成立分公司。

1998年：與日本興業銀行（現瑞穗Financial Group）
　　　　達成了業務合作協議。

2000年：與安田火災海上保險株式會社（現日本財產保險
　　　　株式會社）建立全面業務聯盟；
　　　　與美國家庭人壽保險公司（簡稱AFLAC）
　　　　建立戰略營銷聯盟。

2001年：贏得了日本經營品質獎。

2005年：在中國上海成立代表處。

2006年：與泰國安順人壽保險有限公司建立業務聯盟、
　　　　與臺灣新光金融控股股份有限公司建立業務聯盟
　　　　（包括股權收購）。

2007年：在越南成立資子公司，並與 Risona Holdings, Inc.
　　　　建立業務聯盟。

2008年：與澳洲 Tower Australia Group Limited 達成商業
　　　　聯盟協議。

2010年：改為股份制公司，並且在東京證券交易所上市。

2011年：日本三月大地震，提供援助的受害者和受地震影響
　　　　的保單持有人的特殊待遇。

【DILIC的經營戰略】

　　DILIC具體的經營戰略是加強核心事業的競爭力及積極提高企業價值。為增強核心業務的競爭力，公司基於「生涯規劃」的理念，不斷豐富產品陣容，提高生涯規劃師（業務員）的顧問式行銷能力，並透過服務中心、代理處等管道，加強與客戶的交流和溝通。在成長市場的投資方面，將重點放在開拓亞洲市場業務。

　　為了闡明DILIC的願景，引入了「以人為本」的經營宗旨。這一願景充分表現了上市以後，持續的保有「客戶至上」的經營理念，同時兌現了對客戶、股東、投資者以及員工等相關人士的關心。

【DILIC的產品以及營銷戰略】

　　DILIC的強項是開發及銷售保障性產品。創立一百多年的歷史中，DILIC根據客戶的需求開發了新產品，特別是在1960年將主力產品從儲蓄性轉移到保障性以後，一直在開發及銷售附帶定期附加險終身保險及高額高倍率的保障性產品等。這些產品對客戶來說不僅保費較低也可以獲得保障，所以在日本成為廣泛普及的產品。

　　銷售保障性產品方面，DILIC擁有約5萬名較大規模的業務員隊伍負責銷售保障性產品，並持續招聘及培訓業務員經驗和技巧，與歐美壽險公司相比，在保障性產品銷售領域上明顯的有優勢。

　　DILIC本以「生涯規劃」理念進行營銷戰略，透過業務員擴大保障性產品，獲得了高度評價。在1997年以後，新保單保險金額的增長率居日本大型壽險公司前列。

【DILIC提供客戶的生涯規劃】

　　DILIC的特色，就是行銷「生涯規劃」。所謂「生涯規劃」，是DILIC獨具特色的理念。為了對應客戶的各個人生階段，考慮客戶一生的生活規劃，為每一名客戶提供終生的「優質方案」、「優質產品」以及「優質服務」。

　　四萬多名生涯規劃師面對面，以顧問形式的營銷活動及向投保人提供服務。

　　生涯規劃師利用每一個客戶的客制化規劃圖（生涯規劃計劃），根據客戶的各種情況，提供針對「預防萬一」、「對醫療和護理的準備」、「為老後做準備」等情形進行模擬。

　　從事顧問形式營銷活動中，讓全體生涯規劃師擁有DILIC開發的攜帶式個人電腦「eNavit」。在「eNavit」配備了「說明導航」等功能，讓客戶認識到保障的必要性和保險的結構組成，並且提供醫療訊息，可實現細微周到的顧問式服務。DILIC透過這些戰略，積極努力提高客戶的滿意度。

【DILIC的穩健經營】

　　DILIC將信用評級視為確定公司財務健全性和其它管理成果的客觀要素。DILIC在2010年7月1日取得了日本評級與投資訊息株式會社、以及日本信用評級株式會社的給付金給付能力評級、標準普爾（Standard & Poor's）（註３）保險財務能力評級、惠譽國際（Fitch Group）（註4）評級的保險公司財務評級。

　　・日本評級與投資訊息株式會社：A＋

　　・日本信用評級株式會社：A＋

　　・標準普爾：A

　　・惠譽國際評級：A－　

【關於DILIC的股份制化】

　　DILIC是日本首家互助保險公司，迄今已有一百多年的歷史。自2010年4月1日起，由《第一生命保險互助會社》更改為《第一生命保險株式會社（DILIC）》。對此，稱之為「第二次成立」。

　　改組為股份制公司的理由：因為人口出生率下降及老齡化現象日益嚴重，為了能夠在當今人壽保險嚴峻的市場環境中持續成長，永久提供客戶滿意產品和服務，認識到有必要改組為股份制公司，從而可以採取靈活的經營方式。DILIC改組為股份制後的具體工作，是積極拓展海外的保險事業，同時希望能夠提早進入中國大陸的市場。

【財團法人國際保險振興會（FALIA）】

　　第一生命對亞洲地區人壽保險事業的發展做出很大的貢獻。1970年成立了財團法人，以亞洲為中心為保險公司和保險監管機構的人士舉辦研修培訓。至今參加（包括在海外）的研修人士超過7,000人次，其中來自中國的研修人士超過1,000名，這項活動對中國人壽保險事業的人才培訓和事業發展做出極大貢獻。

【個人壽險業務（Individual Life Insurance）】

　　2010年8月，DILIC推出了《Junpu生命》作為為紀念第一個股份化的產品，希望能夠滿足客戶多樣化的需求。2010年12月，推出了醫療服務產品（長期生活型）和《Medical Yell》（終身型）產品，提供最新的醫療服務的保障範圍。這些產品贏得了客戶的高度評價。

　　我們銷售最好的產品為儲蓄產品，並且與銀行和證券公司等金融機構共同合作。並與《美國家庭人壽保險公司》（AFLAC）合作，銷售日本財產和癌症保險產品。DILIC推出了一些新的客戶服務。這些措施包括使用可攜式個人電腦eNavits、終身計畫電子報告，不僅使投保人便於可以檢查投保內容，並面對面的諮詢與查詢合作夥伴服務公司網站上的保單。個人保險和個人年金在2010年新業務的保險金額比上一年增長6.2％，約7,260.1億美元。減少投保保額下降11.9％，至13,312.9億元。因此，有效保單投保金額在2010年底下降了3.8％，約151,718.9億元。投保新業務，下降了2.3％，約7,469.5億美元。

       

新的終身計劃：以終身合作夥伴提供終身保障

New Total Life Plan：Providing Lifelong Security（As A Lifelong Partner）

　　日本出生率下降和人口老齡化，客戶的需求和生命週期的變化和競爭加劇，周邊環境面臨的挑戰。在這種環境中保持增長，將執行「新的終身計劃」，加強與客戶的接觸點。要做到這一點，我們將擴大和發展現有的「終身計劃」的概念，利用我們的資源，包括我們的客戶群、人、產品和服務。DILIC要繼續為客戶提供「終身合作夥伴」，將繼續把重點放在「以客戶為導向」的服務，將努力創造一個新的人生規劃。

【團體壽險（Group Life Insurance）】

　　DILIC提供一系列的產品和服務給企業客戶，包括諮詢福利、養老保險、退休福利制度。
　　在團體保險中，DILIC組成長期壽險產品的慰問金及退休福利支持系統，有助於員工準備自己的保險。
　　企業年金計劃的舞台上，計劃預定在2012年3月底廢除稅合格退休金。2011年3月31日，有效的保單數量下降顯示團體壽險的狀態，反映就業制度和修訂的變化、協會福利計劃所造成的影響。因此，團體保險保單生效的保險金額由上一年度結束時下跌3.2％，約52,336.6億元。團體壽險、團體年金保單，至2011年3月31日，保險生效的總和，從上一年年底下降了2.4％，約6,041.7億美元。DIAM有限公司集團養老金資產餘額從上一年年底下降3.6％，約3,620億美元。2011年3月31日，DILIC的整體平衡組養老金資產從上一年下降2.9％，約9,661.7億美元。

【DILIC的海外事業策略】

　　DILIC積極從事開展海外保險事業。因人口增長和經濟發展，亞洲和太平洋地區的人壽保險市場有極大的發展趨勢，在該地區成立當地法人，並向當地保險公司出資。

　　DILIC除了較早在紐約、倫敦、香港開拓分公司外，2006年在泰國和臺灣地區與當地法人建立業務聯盟。2007年並購了越南的人壽保險公司Bao Minh CMG，開始以《第一生命越南保險有限公司》運營。2008年與澳洲當地法人建立業務聯盟。在印度與國有銀行Bank of India和Union Bank of India共同出資成立了《印度星聯第一人壽保險有限公司》，於2009年2月正式開業。在中國，1988年成立北京代表處，2005年成立上海代表處。

資料來源：

《日本第一生命保險株式會社》http://www.dai-ichi-life.co.jp/english/index.html

參考資料：

註1：《CNN Money》http：//money.cnn.com/magazines/fortune/global500/2011/companies/L.html

註2：《CNN Money》
http：//money.cnn.com/magazines/fortune/global500/2011/snapshots/10009.html

註3：《標準普爾（Standard & Poor's）》
為投資者提供信用評級、獨立分析研究、投資諮詢等服務，其中包括反映全球股市表現的標準普爾全球1200指數和為美國投資組合指數的基準的標準普爾500指數等一系列指數。

註4：《惠譽國際（Fitch Group）》
是美國著名的三大信用評級公司之一，由約翰惠譽（John Knowles Fitch）於1913年創辦；1997年惠譽國際併購了另一家評級機構IBCA，2000年併購了DUFF & PHELPS，隨後又買下了Thomson Bankwatch，目前，公司97%的股權由法國公司Fimalac控制。 

喬美公司法務智財處　實習研究員 黃詩涵
（逢甲大學《風險管理與保險學系》研究所　碩士）